הציבור לא מסדיר את מסגרות האשראי

מועד האיסור על החריגה מהאשראי הולך ומתקרב, אך הישראלים, כהרגלם, מחכים לרגע האחרון - זאת למרות החריגות הגדולות של עשרות אלפי חשבונות פרטיים ממסגרות האשראי שלהם.

מבדיקה שערכה חברת המידע העיסקי D&B - דן אנד ברדסטריט ישראל, הבוחנת את ההשלכות של התקנה האוסרת חריגה ממסגרות האשראי בחשבונות הבנק על משקי הבית בישראל, עולה כי רק כ- 20% מהלקוחות הפרטיים הגיעו אל סניפי הבנקים על-מנת להסדיר את מסגרות האשראי החדשות שלהם, וזאת על אף שהתקנה תיכנס לתוקפה בעוד כשישה שבועות.

מדובר בנתון מפתיע על-רקע הנתונים המראים, כי החריגה החודשית הממוצעת של משק בית בישראל מגיעה לכ- 1,500 ש"ח, והחריגה השנתית לכ- 18,000 ש"ח. חריגה זו ממומנת לרוב בטווחי הריבית החריגים ועלותה המצטברת למשק בית גבוה ביותר.

סך החריגה השנתית של משקי הבית בישראל מגיעה לכ- 3.5 מיליארד ש"ח. מדי שנה כ- 60,000 חשבונות בנק פרטיים מוגבלים בשל העדר כיסוי וכ-1.8 מיליון צ'קים חוזרים בשל היעדר כיסוי. משמעות הגירעון של משקי הבית בישראל הינו הכנסה שנתית של כ- 450 מיליון ש"ח בשנה למערכת הבנקאית.

בהתבסס על נתוני המרכז הישראלי לנתוני אשראי צרכני מקבוצת דן אנד ברדסטריט, מתחילת השנה נקלעו כ- 300,000 אנשים פרטיים לקשיים כלכליים (צ'קים חוזרים, עיקולים, תהליכי הוצאה לפועל ועוד), מתוכם כ- 150,000 שרויים בקשיים כלכליים חמורים. בעקבות כניסת התקנה לתוקף, שיעור זה אמור לגדול משמעותית.

במחלקה האנליטית של החברה מעריכים, כי התקנה החדשה של איסור חריגה מאשראי תגבה, בשלב הראשון, קורבנות רבים מקרב משקי הבית ועסקים קטנים שיתקשו להתרגל למסגרות האשראי החדשות ולנורמות הצריכה החדשות הנובעות מהן. אחת הסיבות לכינון התקנה של איסור חריגה מאשראי הינה הביקורת הרבה על בנק ישראל בנושא הריביות הגבוהות שגובים הבנקים מלקוחות פרטיים ועסקים קטנים על משיכת יתר.

לפי ההערכות, אותם לקוחות בעייתיים עדיין ימשיכו לשלם ריבית גבוהה מאוד וזאת כתוצאה מהנהגה של ריביות מדורגות והעמדת מסגרות אשראי חד-צדדיות - המרחיבות אומנם את המסגרת, אך מגלמות תוספת סיכון בגין הגדלת אשראי לאותם הלקוחות שהבנקים מסווגים כמתאימים למסגרת חד-צדדית.

גם מסלול האשראי החוץ בנקאי ימשיך להיות נגיש, בעיקר ללקוחות בעלי חוסן פיננסי. מדובר בלקוחות, שגם הבנקים רוצים בייקרם, ואשר לרוב אינם מממשים כבר היום את מסגרות האשראי הנדיבות הניתנות להם. ללקוחות אלה מוצעות מסגרות אשראי בריביות אטרקטיביות, עד כדי ריבית פריים, כאשר למעשה הם אינם זקוקים להן.

עוד מעריכים במחלקה האנליטית כי התקנה החדשה שנועדה להסדיר את כל תחום האשראי לפרטיים במערכת הבנקאית, תטפל בעיקר בנורמות הצריכה של משקי הבית בישראל, שיאלצו להתאים את ההוצאות שלהם למסגרות האשראי החדשות.

הם ממליצים למשקי הבית להטמיע דפוסי צרכנות חדשים, ולהשתדל לחיות בהתאם להכנסות הקיימות. כמו כן ייאלצו משקי הבית לאמץ נורמה של צריכת אשראי מבוקרת ולהימנע במידת האפשר מלבקש מסגרות אשראי גבוהות מדי, עליהן יאלצו לשלם ריביות גבוהות מאוד התורמות לגירעונם המצטבר.

את הגירעונות הקיימים מומלץ לסגור באמצעות פיקדונות המניבים תשואה של בין 2% ל-4% לעומת הריביות על חריגת היתר הנמצאות בטווח של 12% עד 15%. כמו כן, ממליצים במחלקה האנליטית לשמור על תקשורת עם הבנק, להודיע על חריגה צפויה ולחפש פתרונות טרם החריגה, כגון המרת אשראי בהלוואות.