פרק ה' לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח התשמ"א-1981 (להלן "חוק הפיקוח") עוסק בין השאר בחובת המבטח לשמור על ענייני המבוטחים ובאחריותו לתיאור מטעה. בשים לב לאמור בפרק זה, אני מורה למבטחים ולסוכניהם לפעול כמפורט להלן:
1) הגדרות:
פרסום - מסר כתוב או מסר בעל-פה בכל אמצעי תקשורת הנעשה על-ידי מבטח או סוכן ביטוח אשר נועד ליצור התעניינות של הציבור בתוכניות ביטוח חיים ובריאות, במבטח, בסוכן ביטוח או לשכנע את הציבור לרכוש, לבטל או לסלק תוכניות ביטוח חיים ובריאות או לערוך שינויים בתוכניות קיימות.
גורמים לא מובטחים - רכיבים בתוכנית הביטוח אשר גודלם אינו ודאי במועד כריתת חוזה הביטוח ועשויים להשתנות במהלך תקופת הביטוח, לרבות שעורי ריבית, בונוסים, רווחים, הוצאות, מקדמי גמלא.
גורמים מובטחים - רכיבים בתוכנית הביטוח אשר גודלם ודאי במועד כריתת חוזה הביטוח.
המחשה - הדגמה בכל אמצעי תקשורת, בעל-פה או בכתב, הנעשית על-ידי מבטח או סוכן ביטוח, שנעשה בה שימוש בכדי להציג או להסביר גורמים בפוליסות ביטוח חיים ובריאות.
2) כללים לפרסום:
1. פרסום לא יתאר גורמים לא מובטחים בצורה מטעה או באופן שעלול להתפרש כאילו הם גורמים מובטחים, אלא ידגיש כי הגורמים אינם מובטחים, על-ידי אמירה מפורשת ומודגשת בדבר היותם לא מובטחים.
2. פרסום בכתב אשר כולל דוגמת המחשה של גורמים לא מובטחים, יוצג בצורה מובלטת ומודגשת הן בגודל האותיות והן בצורתן, מאופן הצגת הגורמים המובטחים.
3. בכל חלקי הפרסום בהם קיימים גורמים מובטחים וגורמים לא מובטחים, יוצגו הגורמים המובטחים לפני הגורמים הלא מובטחים, תוך יצירת הפרדה ברורה ביניהם.
3) כללים להמחשה:
1. בהמחשה בפוליסות ביטוחי חיים ובריאות יצויין בכתב בצורה מובלטת בפתיח שמדובר בהמחשה. ההמחשה תכלול בתחילתה או בסופה לפחות את המידע הבא: שם המבטח, שם סוכן הביטוח (באם קיים), פרטי המבוטח, תוספת חיתום או רמת חיתום שעליה מבוססת ההמחשה, תאריך ההמחשה, חתימת הממחיש.
2. המחשה תוצג בצורה מלאה ותכלול את כל הפרטים הרלוונטיים לרבות האמור בחוזר זה, לעניין גורמים מובטחים ולא מובטחים.
3. בכל המחשה של גורמים לא מובטחים המתייחסת לתוצאות השקעת כספי מבוטחים, תופיע אמירה
מפורשת אשר תבהיר כי:
א. רווחי ההשקעה והתמורה אינם מובטחים וקיימת אפשרות לתשואה שלילית.
ב. ייתכן והתוצאות בפועל יהיו טובות או גרועות יותר מהמוצג בהמחשה.
4) לאחר הסיכום המילולי המתייחס לאמור בהמחשה, יופיע סיכום מספרי המבוסס על הפרמיות אשר אמורות להשתלם לפוליסה ויכיל לפחות את המידע כאמור להלן:
א. כיסויים ביטוחיים:
1. פירוט סכומי הכיסוי הביטוחי.
2. בסיס הצמדת סכומי הכיסוי הביטוחי (כגון: מספר משכורות וכדומה).
3. אופן קבלת תגמולי הביטוח.
ב. סכום החיסכון אשר ייצבר ויעמוד לזכות המבוטח בתום תקופת הפוליסה ואופו חישובו, לרבות ההנחות עליהן מתבססת צבירת החיסכון האמורה (ריבית, תקופת תשלומי הפרמיות וכדומה).
ג. בפוליסות מסוג עדיף יש להציג את אחוז הפרמיה המופנה למרכיב החיסכון כאמור בחוזר ביטוח מספר 2000/10 - שעניינו הדיווח השנתי למבוטחים בביטוח חיים.
ד. ייעוד החיסכון בתום תקופה (לתשלום חד-פעמי, לתשלום כגמלה וכדומה).
5) המחשה לתוכניות ביטוח לקבלת גמלה תוצג במובלט על פי האמור בחוזר זה, תתבסס על ההנחות הבאות ותכלול לפחות את המידע וההבהרות הבאים:
א. הנחות לצורך המחשה:
1. תום התקופה להמחשה המוצעת יהיה גיל 70 של המבוטח או תום תקופת הביטוח כאמור בפוליסה, המוקדם מביניהם.
2. סכום החיסכון אשר ייצבר בתום תקופת הביטוח יתבסס בין השאר על הפרמטרים הבאים:
א. ריבית ברוטו של %3.55 בניכוי דמי ניהול בפועל. בנוסף, ניתן להציג למבוטח המחשות נוספות בריביות ברוטו של %4.55 ו-%2.55 בניכוי דמי ניהול בפועל.
ב. קידום שכר ריאלי של %0 בשנה.
ב. הצגת המידע הבא למבוטחים:
1. דגש בדבר מקדמי הגמלה - האם הם מובטחים או לא מובטחים.
2. ציון בסיס שיעור רכישת הגמלה הקיים בפוליסה נכון ליום עריכת ההמחשה.
3. דגש להנחה כי התוכנית ותנאיה תומחרו בהמחשה בכפוף להנחה שהפוליסה לא תבוטל עד תום תקופת הביטוח ובהנחה שתשלומי הפרמיות ישולמו כסדרן.
ג. יש להבהיר למבוטח כי סכומי הגמלה תלויים, בין השאר, בפרמטרים הבאים:
1. סכום החיסכון אשר ייצבר בפוליסה עד למועד המרת החסכון הצבור לגמלה.
2. סוג הגמלה שתיבחר, כגון: גמלה לתקופה של 15 שנה או לתקופה אחרת, גמלה למבוטח ולמוטבים נוספים וכדומה.
3. שיעור התשואה בפועל שתושג על השקעות כספי המבוטח לפני קבלת הגמלה ובמהלך קבלתה.
6) המחשה למבוטח תהווה חלק בלתי נפרד מפוליסת הביטוח.
4) תחולה
האמור בחוזר זה יחול על כל חברות הביטוח וסוכני הביטוח. על המבטח חלה אחריות להביא תוכן חוזר זה לידיעת עובדיו הרלוונטיים וכל סוכניו.
5) תחילה
הוראות חוזר זה יחולו החל מיום 1.xx.2001.
אין האמור בחוזר זה לגרוע מכל הוראה אחרת.
