בנק ישראל הודיע היום ל-NFC (ה', 23.6.05) על תחילתה של מהפכה בתחום היעוץ למשכנתאות: מעתה, יוכלו חברות היעוץ בתחום זה לגבות את העמלה בעד פעולתם מהבנקים, ולא מהלקוח. הדבר יקל כמובן על הלווים ויחסוך להם אלפי שקלים, ולדבר משמעות רבה בתחום זה, שהוא הלהיט האחרון בשוק ההון.
אלפים ממירים באחרונה מדי חודש את המשכנתאות היקרות, שלקחו בעבר, במשכנתאות חדשות, זולות יותר. הם מנצלים את הירידה החדה בריבית, שהיתה פעם 6% ויותר, ועומדת היום על 4.25%, ולעתים פחות. יש לזכור, כי כל חסכון של פרומיל, בהלוואה שת 500 אלף שקל ל-20 שנה, משמעו חסכון של 8,000 עד 10,000 שקל.
בשוק פעילות חברות רבות, הגובות בדרך כלל מהלקוח-הלווה עמלה בעד פעילותן, העמלה נעה בדרך כלל בין 2,000 ל-4,000 שקל. אמנם, החברות מדגישות בדרך כלל כי הן גובות את העמלה רק אם הצליחו לחסוך ללווה סכום משמעותי, אך בכל זאת, החובה לשלם עמלה היתה עד עתה גורם מרתיע. מה גם, שיש חברות הגובות דמי יעוץ של 1,000 שקל ויותר תמורת יעוץ, גם ללא מיחזור המשכנתא.
חברות יעוץ המשכנתאות היו מעדיפות לגבות את העמלה מהבנק, ולא מהלקוח, ולו גם משום שבדרך כלל קל יותר לגבות את הכסף מהבנק. אלא שעד עתה לא קיבלו הבנקים מהפיקוח על הבנקים אישור לגבות עמלה כזו, בשל הסתייגות כללית שלו מקשרים של בנק עם מתווך פיננסי.
חברת פיינהום, בבעלות רוני בן יהודה, היתה חלוצה בתחום זה. היא ניהלה בעבר שיחות ארוכות עם יואב להמן, אז המשנה למפקח על הבנקים, וקיבלה ממנו אישור עקרוני , עם תנאים שונים, לגבות עמלות מהבנקים. באחרונה קיבלה אישור פרטני. יתר על כן, כפי שאנו מגלים היום, בנק ישראל הוציא הוראות כלליות, המתירות לבנקים ללשלם עמלות לחברות היעוץ. הפיקוח מטיל מיגבלות שונות בעני זה, אך בעיקר על חברות היעוץ ולא על הבנקים.
פיינהום, למשל, גובה מהבנקים עמלה של 0.25% על כל משכנתא חדשה. אם מדובר במשכנתא של 500,000 שקל, למשל, הרי שהעמלה תהיה 1,250 שקל. עמלה זו נמוכה בהרבה ממה שמשלמים כיום הלווים לחברות היעוץ. אולם יש לזכור, ראשית, שהמדובר בכסף בטוח, ושנית, שיש לצפות עתה לגידול בזרם החלפת המשכנתאות. אפשר גם להניח שחברות האשראי יגבו הוצאות שונות מהלקוחות, אם העמלות מהבנקים לא יספיקו להן. בכל מקרה, ברור שהציבור הרחב בכלל, ומחליפי המשכנתאות בפרט, יהיו הנהנים העיקריים.
