עולם הביטוח אחרי ה 11 בספטמבר

עברה שנה מאז ההתקפה הנפשעת של בנייני התאומים בניו יורק על-ידי בני עוולה. תאריך זה של יום 11.9.01 יזכר כתאריך בו חל מפנה רציני ביותר בדפוסי מחשבה ובדפוסי חיים ששררו עד אז.

לחלק גדול ממשפחות הקורבנות שנפלו, חרב עליהם עולמם, ואחרים משתקמים בקושי רב. מבלי להכנס כאן לנושא המלחמה בכוחות הרשע והטרור שבצעו מעשה נפשע זה, וכן לכל ההשלכות הפוליטיות שנוגעות גם לאזורינו. אתייחס להשלכה לגבי נושאי הנדל"ן, רכוש וההשלכות הביטוחיות שהתפתחו מאז 11.9.01, בגלל האירוע הנוראי הזה.

למעשה אירוע פיגוע טרור בהיקף גדול כזה עם תוצאות איומות כאלו לא היו ידועים, ולא נלקחו בחישובים בזמן שלום. הבנייה בעשור האחרון של המאה הקודמת של בניינים גורדי שחקים התפתחה והשתכללה למימדים עצומים שלא היו ידועים קודם. גם בארץ ראינו את גורדי השחקים הצצים כפטריות באזור הבורסה ברמת גן ולאורך נתיבי איילון. לבנייה של גורדי שחקים יתרונות רבים והיא התפתחה בקצב מהיר ברוב ארצות תבל.

האירוע של 11.9.01 גרם לזעזוע קשה לכל המצדדים בבנייה לגבהים כאלו ולמחשבה שנייה ושלישית, האם בכלל להמשיך לבנות גורדי שחקים. לרוב הדיירים של בניינים אלה נכנס פחד קשה האם להמשיך להתגורר בגורדי שחקים ואכן חלק מהדיירים חיפש ומצא תחליפי מגורים או משרדים. מחירי השכירות בגורדי השחקים ירדו מאד ובחלקם אין גם תפוסה מלאה.

יש להניח שיחלפו שנים רבות עד שנושא בניית גורדי שחקים יחזור להיות כמו בעבר אם בכלל. למעשה בבנייני התאומים, לאחר האירוע הראשון של פיצוץ מכונית עמוסה בחומרי נפץ בחניון הבניינים, נקטו בכל אמצעי הביטחון שרק אפשר לחשוב עליהם, אבל אף אחד לא העלה בדעתו מעשה טרוף של פיצוץ מטוסי נוסעים מלאים ועמוסים בדלק בתוך הבניינים עצמם.

היום לוקחים מקרים כאלו בחשבון, אבל גם אפשרות של "מעשה קונדס", או חיקוי דומה, או אפילו טעות אנושית של טייס במטוס אזרחי שיכלה לגרום לאסון בהיקף כזה.

סיבה נוספת לאי בנייה לגובה כזה, היא העובדה שלמעשה לא ימצאו חברות ביטוח שיסכימו לקחת עליהן כיסוי לסיכונים אלה.

גם בתעשיית הביטוח מעולם לא לקחו בחישוב הסיכונים אפשרות לנזק בסדר גודל כזה, של למעלה מ-60 מיליארד דולר באירוע אחד. אומנם מתנהל בבית המשפט בניו יורק דיון האם הפגיעה בכל אחד מהבניינים על-ידי מטוס נפרד ובהפרש זמנים קצר יחשב כאירוע אחד, או שבגלל שנפגעו 2 בניינים נפרדים על-ידי 2 מטוסים בנפרד ולא בו-זמנית, יראו זאת כ-2 אירועים נפרדים למרות שהסיבה שגרמה לנזקים היא התקפת טרור מאורגנת ומתוכננת.

במקרה של בנייני התאומים יש לכך חשיבות מרובה לבעלי הרכוש, מאחר והם ביטחו את 2 הבניינים בפוליסה אחת, עם גבול אחריות אחד של 3.5 מיליארד דולר לאירוע. דפוסי המחשבה, בהערכת סיכון מהו, השתנו מקצה לקצה בחברות הביטוח ובחברות לביטוח המשנה. המכות הקשות שתעשיית הביטוח הבינלאומית ספגה, בנוסף כמובן למבטחים האמריקנים, לא נצפו מראש, לא הועמדו רזרבות מתאימות לסיכון כפי שהתפתח. למעשה חלק מחברות הביטוח נכנסו לקשיים כספיים כולל מבטחי משנה, חלקם נעלם לגמרי ואחרים מוזגו ונקנו על-ידי מבטחי המשנה הגדולים בעולם.

המסקנות הראשוניות שהסיקו מבטחי המשנה המובילים וחברות הביטוח מאירוע 11.9.01 היו להקטין את החשיפה שלהם לסיכונים גדולים, להעלות את דמי הביטוח בשיעורים ניכסיים, לצמצם את היקף הכיסוי הניתן בפוליסת הביטוח ולהגדיל את ההשתתפויות העצמיות שעל המבוטח לשאת בהן במקרה של תביעה. יישום כל מסקנותיהם נעשה בכל ארצות תבל וכמובן גם בישראל. אנו עדים לכך שבשנה זו עלו מחירי הביטוח של ביטוחי בניינים ורכוש בארץ בעשרות אחוזים, הוגדלו שערי ההשתתפויות של המבוטחים במקרה של נזק וצומצמו היקפי כיסוי הביטוח עצמו.

מאחר ואירועי 11.9.01, זיעזעו את הכלכלה העולמית וגרמו לשברים בשווקי ההון ולחשיפה של חברות אמריקאיות גדולות, שניפחו רווחים שבחלקם מואשמים גם רואי החשבון שלהם, נוספו נזקים והפסדים כבדים לחברות ביטוח המשנה ולחברות הביטוח, כשהתוצאה היא דרישות נוספות להגדלות בפרמיות הביטוח ובשיפור תנאי הביטוח.

אנו, חברות הביטוח בשוק הישראלי, נמצאים תחת לחץ כבד של מבטחי המשנה המובילים, ואנו נאלצים להעביר דרישות מוכתבות אלה למבוטחים שלנו. אולם אנו משתדלים למתן את הדרישות וקיימת תחרות חופשית וניכרת בין חברות הביטוח הישראליות. בחברתנו -איילון - חברה לביטוח בע"מ, אנו קשורים בהסכם עם האגודה לתרבות הדיור ובעזרת שיתוף זה, הצלחנו לבנות פוליסת ביטוח לבניינים משותפים עם כיסוי רחב ביותר, במחירים זולים והתאמת כיסויי הביטוח לדרישות האגודה לתרבות הדיור.

בנוסף בימים אלו התחלנו בשיווק מסיבי של ביטוח זכות הקניין. זכות הקניין היא הזכות לבעלות או לחכירה במקרקעין, המגלמת בתוכה את הזכות להחזיק ולהשתמש במקרקעין. אנו מציעים ביטוח הגנה על זכות הקניין, דהיינו פוליסת ביטוח המיועדת להגן על כל מחזיק או חוכר רכוש, מפני אובדן או נזק העלולים להיגרם במידה ופגם גלוי או נסתר יתגלו בנכס ויסכנו את זכותינו להחזיק בנכס.

קראנו בחודשים האחרונים בעיתונות על מקרים רבים בהם בעלי רכוש הפסידו את רכושם הן על-ידי רישומים לא נכונים בטאבו, הסכמי עו"ד לא טובים, שיעבודים ומשכנתאות שרבצו על הרכוש ועוד מקרים רבים דומים. בארה"ב לא נעשית עסקת נדל"ן מבלי שנרכשת פוליסת ביטוח זכות קניין.