בנק שנותן לכם לקחת הלוואה של מיליוני שקלים, רוצה לדעת שאתם יכולים להחזיר אותה. בשביל זה הוא בודק את הרקע האישי, את מקום העבודה, את הגיל וגם את האופן שבו אתם נראים.
אם פקיד הבנק יסתכל עליכם ובמבט ראשון יחשוב שההלוואה שתיקחו נמצאת בסיכון, תצטרכו לשלם הרבה יותר עבור המשכנתה ואולי אפילו תקבלו סירוב. החדשות הטובות הן שיש מה לעשות כדי למנוע עוגמת נפש, אך קודם תצטרכו להבין את הפרספקטיבה של הבנק על הנושא.
מה הקשר בין לבוש וסיכון?
קודם כל, צריך לזכור שרוב העסקות לרכישת דירה ולפיכך גם
נטילת משכנתה מתבצעות על-ידי זוגות צעירים. לפי הערכות, בוצעו ב-2018 מעל 98 אלף עסקות כאלה - כש-50 אלף מתוכן חתומות על-ידי רוכשי דירה ראשונה. מטבע הדברים, אנשים שקונים את הדירה הראשונה בחייהם, לרוב לא נחשבים אמידים ויש להם פחות הון עצמי מאשר משפרי דיור או משקיעים.
שנית, נתוני בנק ישראל מצביעים על קפיצה במספר ההלוואות שנלקחו ב-2018 במינוף גבוה. אם ב-2013 נלקחו 37% מהיקפי המשכנתאות בשיעורים של 60% ויותר משווי הדירות שנרכשו, הרי שב-2015 היו כבר פרויקטים שבהם ההלוואות הגיעו לרמות של 75%-70% משווי השוק של הדירות. גם כאן, האינטרס של הבנק הוא למזער סיכונים - אז ברור שהוא יבדוק מה אתם לובשים.
לבוש מעיד על-כנות
הכי חשוב לשמור על-כנות בפגישה עם היועץ של הבנק, כי הרי גם לכם יש אינטרס מובהק להחזיר את המשכנתא. משכנתה מתכננים במבט לעתיד כי תנאי השוק משתנים, כי צריך להתעורר למציאות וכי החיים דינמיים, אך ברמה הפרקטית זה אומר שמשתלם לקצר את תקופת המשכנתה ככל שניתן ולהקטין את אחוז המימון. בנוסף, לא תרצו בעצמכם שהבנק יאשר לכם משכנתה שלא תוכלו לעמוד בה, כי זה יעלה לכם ביוקר.
כנות תעזור לכם להתנהל מול הבנק בטווח הקצר והארוך וגם תסייע בטווח המיידי של החלטה מה ללבוש. פשוט הגיעו לבנק עם הבגדים שאיתם אתם הולכים לעבודה, גם כי זה מעיד על הקריירה ועל תחומי העניין שלכם. מי שעובד בשוק ההון או בענף המשפטים ורגיל ללבוש חליפות עם עניבה, יכול להמשיך לעשות את זה גם מול הפקיד בבנק - בעוד צעירים בהיי-טק יתלבשו קז'ואל ואיש לא יצפה מהם להתנהגות אחרת.
בשורה התחתונה, הלבוש שלכם הוא רק פרמטר אחד מתוך שורה ארוכה של שיקולים שמשמשים את הבנק בהחלטה האם לתת לכם משכנתה ובאיזה תנאים. כל עוד אתם עומדים בתנאי הסף והרקע הכלכלי מתכתב עם המראה החיצוני ומעיד על-כנות, אין לכם מה לדאוג.
