הכסף שלי: תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני הפך להיות עם השנים דבר מורכב מאוד, השינויים שחלו בשנים האחרונות בשוק ההון בתחום החיסכון לטווח ארוך (קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים ותוכניות החיסכון), גרמו לפער גדול מאוד בין רמת הידע הנדרשת לניהול ההון, החיסכון והרכוש המשפחתי של האדם הממוצע לבין הידע הקיים.

הפנסיונר של היום אינו דומה בשגרת חייו לפנסיונר של פעם. אנשים שיוצאים לפנסיה בימים אלו ובשנים הקרובות, סביר להניח שיעברו את גיל השמונים (לפחות מחצית מהם בצורה משמעותית לפי הסטטיסטיקה), אורך חייהם יהיה טוב, יוכלו לטייל בעולם לעסוק בתחביבים שונים, ובעצם חייהם לא השתנו בצורה משמעותית מלבד העובדה שיצאו לפנסיה ויוכלו לעשות כל העולה על רוחם. הגשמת החלומות תהיה תלויה במידה רבה בכמות האמצעים הכספיים העומדים לרשותם. להמחשת הרעיון אספר לכם את סיפורו של אמנון.

אמנון בן 55, נשוי פעם שנייה, אב ל-3 ילדים. היום בעל חברה לייעוץ שיווקי. במשך עשרות שנים עבד בחברות שונות בתחום השיווק ומדי מספר שנים החליף מקום עבודה. אמנון הרוויח בכל מקום שעבד משכורת מכובדת בגובה פעמיים השכר הממוצע במשק(לאורך התקופה). בשל מצב המשק בישראל לאורך השנים, אשר מדי מספר שנים שובר שיאים חדשים בצמיחה ויורד בחזרה למיתון קשה, משך אמנון את כספי הפיצויים שהיו מופקדים על-ידי כל מעסיק בתוכניות ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה שבבעלותו. כמעט בכל פעם שהיה בין עבודות, לצרכי קיום.

אמנון נכנס למשרדי מלווה בשתי שקיות גדולות עם הרבה מאוד ניירות. הוא הקפיד לשמור כל דף שקיבל בדואר מקופות הגמל, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה והבנק. היות והידע שהיה לאמנון בתחום היה מצומצם, מעולם לא נתן את דעתו למספרים הרשומים בדפים ולמשמעות של משיכת הכספים בכל פעם שעזב מקום עבודה.

אמנון פנה אלי וביקש, אנא דאג שתהיה לי פנסיה ראויה, אני בן 55, לפני כ-10 שנות עבודה, אני חי מ-12,000 ש"ח בחודש ומתכנן להתחיל להגשים את חלומותיי בעוד כ-10 שנים. לאחר שבוע חזר אלי אמנון לפגישה נוספת בצפייה לגדולות, "אני חוסך כל-כך הרבה שנים מה יש לי שם? אולי אני יכול לצאת לפנסיה קודם?", שאל.

ואלו היו הגדולות כקטנות, "אמנון ידידי, החל מגיל 65 תקבל פנסיה חודשית לכל ימי חייך בשיעור של 3,698 ש"ח (כל זאת בהנחה שקרנות הפנסיה לא יעלו את מקדם הקצבה[ראה הערה]), בנוסף צברת חיסכון הוני בחברות הביטוח, קופות הגמל ותוכניות חיסכון של 350,000 ש"ח". "מאחר וחלומות רבים להגשמה לפנייך תזדקק לפנסיה חודשית שלא תפחת מ-12,000 ש"ח. ולצורך כך עלייך לחסוך עד גיל הפרישה כ-2,000,000 ש"ח. מה שידרוש ממך להפקיד מידי חודש קצת מעל 6,500 ש"ח".

אמנון, כמו כל אחד אחר, התחיל להזיע, לזוז במקומו, ביקש עוד כוס מים קרים ושאל "לאן נעלמו כל הכספים ששולמו לאורך השנים?". אילולא משך אמנון כל מספר שנים את כספי הפיצויים, והיה משאיר אותם לניהול הקרנות, היו עומדים לרשותו בגיל הפרישה: פנסיה חודשית לכל החיים בסך של 8,420 ש"ח וסכום חד פעמי בסך של 800,000 ש"ח. לולא משך את הכספים, היה אמנון מסודר לפנסיה ללא הפקדות נוספות.

במידה וימשיך להפקיד מדי חודש סכום של 2500 ש"ח, הכוללים את ביטוח המנהלים שלו ותוכניות חיסכון, היו עומדים לרשותו בגיל פרישה סכומים בשווה ערך לפנסיה חודשית לכל החיים בסך של 16,000 ש"ח!

בפעם הראשונה בחייו אמנון התחיל לבנות לעצמו מסגרת של תכנון פיננסי של חסכונותיו ורכושו לקראת גיל פרישה, לו רק היה עושה זאת קודם לכן עתידו היה נראה שונה בצורה מהותית.

מטרת התכנון הפנסיוני היא יצירת מסגרת תקציבית לשמירת רמת חיינו

המטרה העיקרית של התכנון הפנסיוני הינה יצירת מסגרת תקציבית לשמירת רמת חיינו על-ידי תכנון נכון של הכספים. רובנו נחייה שנים רבות מהורינו ומהוריי הורינו, אנו נזדקק לשיקולים חדשים ותכופים יותר כדי שנוכל לחיות בכבוד תקופה כל-כך ארוכה ללא יכולת לדעת מתי סופה.

סוגי התוכניות והאפיקים הקיימים בישראל הינם רבים מאוד יגדלו בצורה משמעותית בשנים הקרובות עם יישום הרפורמות של משרד האוצר, כבר היום קיימים 4 דורות של קרנות פנסיה, 5 דורות של מיסוי, ותשעה דורות של ביטוחי מנהלים.

דינם של כספים שהופקדו בתקופה אחת שונה מדינם של כספים שהופקדו בתקופה אחרת, חלקם פטור ממס, חלקם חייב במס, חלקם נוכל למשוך בצורה חד פעמית ללא מס וחלקם רק עם מס, חלקם לא נוכל להוון [ראה הערה] ולכל סוג של קופה החוקים שלה. צורת המשיכה של הכספים תקבע את סוג המס שישולם.

הסיכוי שלנו לקבל את ההחלטה הנכונה לבד קטן מאוד, בגלל מורכבות הנושא, השינויים בחקיקה, שגורמים למדינה להכניס מידי פעם את היד לכיסנו ולחייב במס כספים נוספים. מחייבים אותנו לנצל את כלליי המשחק השונים לטובתנו. הצעד הראשון בדרך הינו, לקיחת אחריות וקבלת החלטות משותפות לבני הזוג, בדיקה שנתית של אפיקי ההשקעה והפיזור על-ידי קבלת ייעוץ.