בדיקה: הרפורמה בעמלות פגעה בעסקים הקטנים

לאחרונה פרסם בנק ישראל הודעה לציבור ולפיה, בסך-הכל, הרפורמה בעמלות הבנקים הצליחה לגרום לירידה בתשלומים בחשבונות העו"ש של רוב משקי הבית בכ-70%. עבור כ-15% לא חל כל שינוי ועבור היתר חלה עלייה. אם בוחנים את הבנקים השונים, אזי בשלושת הבנקים הגדולים אכן חלה הפחתה מסויימת, אך מן העבר השני, בבנק המזרחי, עלתה דווקא ההוצאה הממוצעת בכ-4% ובבנק הבינלאומי ההוצאה הממוצעת אף עלתה ב-33%.

עם זאת, בדיקה שביצעו כלכלני מ.א בקרה וניהול, המתמחה בחישובי ריבית ובדיקת חשבונות בנק, מעלה (יום ג', 6.1.09) כי בניגוד למשקי הבית, שזכו, גם אם באופן חלקי, להקלה בעמלות בחשבון הבנק, הרי שמגזר העסקים הקטנים שאמור גם הוא להיכלל ברפורמה - דווקא נפגע ממנה.

כלכלני החברה אף מציינים כי טרם יישום הרפורמה עסקים רבים רצו להיכלל בה ואף התחילו בתהליכים הדרושים לשם שינוי הגדרתם לעסק קטן. לטענתם, יישום הרפורמה לא הביא לתוצאה המיוחלת מבחינתם ובמקרים רבים הם אף נפגעו משינוי ההגדרה.

דוד אברון, מנכ"ל החברה, מסביר כי עבור עסקים אלו התייקרו העמלות באופן ניכר. כך לדוגמא, בבנק הפועלים גבו טרם הרפורמה דמי ניהול חשבון קבועים לעסקים ללא מסגרת אשראי בסך של 10 שקלים לחודש. כעת, עסקים כאלו ישלמו 54 שקל לחודש - עלייה של כ-550%. "אמנם, בחלק מן העמלות חלה ירידה. כך לדוגמא, עמלת העברה הוזלה בשיעור ניכר מ-40 שקלים ל-6 שקלים בלבד, אך בהסתכלות כללית ניתן לראות כי חלה עלייה בעלות החזקת חשבון בנק.

העלייה הגדולה ביותר - בבנק דיסקונט

את העלייה הגדולה ביותר בדמי ניהול חשבון קבועים, ניתן לראות בבנק דיסקונט. אם לפני הרפורמה עמדו דמי הניהול על 165 שקלים לרבעון לכל העסקים, הרי שלאחריה עמלה זו השתנתה ל-250 שקלים לרבעון לעסק גדול ובסך-הכל 1,000 שקלים לשנה, ול-150 שקלים לחודש לעסק קטן, ובסך-הכל 1,800 שקלים לשנה. כלל לא מעט עבור עסקים קטנים.

על-פי נתוני בנק ישראל, שני הבנקים הגדולים איבדו הכנסה של כ-250 מיליון שקלים בעקבות הרפורמה. עיון בדוחות הרבעוניים של הבנקים מראה, כי אובדן ההכנסה אולי התבטא אצל משקי הבית אך המגזרים האחרים פיצו על כך.

בנק הפועלים רשם בסוף הרבעון השלישי של 2008 הכנסה של יותר ממיליארד שקלים רק מעמלות תפעוליות. בבנק לאומי העמלות לתקופה זו הסתכמו ב-840 מיליון שקלים, לעומת 834 מיליון שקלים ברבעון המקביל של 2007.

המסקנה העולה מן הנתונים היא כי מי שספג את אובדן ההכנסה בעקבות הרפורמה, היו המגזרים העסקיים ובעיקר מגזר העסקים הקטנים. דוחות בנק הפועלים אף מראים כי ממגזר העסקים הקטנים - אותו מגזר שאמור היה לחוש ברווחה בעקבות הרפורמה, עלו ההכנסות התפעוליות בכ-5% בהשוואה לרבעון הקודם, כאשר ברור שחלק ניכר מהן אלו העמלות.

אברון מוסיף כי "יש לראות בברכה יוזמות כשל בנק ישראל שמטרתן להגביר את התחרות בין הבנקים ובסופו של דבר מיטיבות עם הלקוח. אך כדי למנוע מצב בו העסקים הקטנים נפגעים מרפורמה שהייתה אמורה להיטיב עמם, יש להכיל את הפיקוח על העמלות גם בקרב מגזר העסקים הקטנים".